金融监管论文5千字范文

金融监管论文5千字范文---从广州金融街发展看小额贷款公司转型升级之路，是我国小额贷款公司转型升级的困境

关键词：小贷公司；广州金融街；产业集聚；转型升级；互联网+；

摘要：近些年，小额贷款企业发展趋势快速，对发展趋势个人社会经济发展，推动乡村经济和民营企业发展趋势具有积极主动功效，为推动当地经济产生一定贡献。可是在欠缺系统软件现行政策导向下，小规模发展并不可以充分运用其本身特有的一些优点，反倒将会给金融业和社会发展趋势产生安全隐患。文中结合广州市金融街的实践活动，根据调查基本建筑街后几年内反映出的地区的小额贷款企业发展趋势现况，小额贷款企业集聚升級方式工作经验总结，另外也揭露了还待处理的难题，最终明确提出在我国小额贷公司转型升級的有关提议。

1.引言

在中国现行的金融体系下，中小企业面临融资困境是不争的事实。小额贷款行业无论是补充现有金融体系的缺陷，还是缓解融资困难，都发挥着不可替代的作用。目前，小额贷款公司（以下简称小额贷款公司）大多处于规模增长阶段，中国小额贷款公司的整体效率水平较高，效率水平的区域差异不明显（2011）[1]。然而，小额贷款公司的发展也面临着一系列的困难，包括缺乏资本来源、混乱的监管体系、缺乏风险预警机制、中东部和西部地区发展的极端不平衡等一系列业务问题和未来的转型升级已成为制约其发展的瓶颈（张天齐、李阳、2016年）[2]。

小额贷款公司的转型和发展迫在眉睫。目前，许多学者已经研究了全国各地的小额贷款公司的转型。张彪、王立军（2016年）[3]根据合肥市场小额贷款公司的现状，分析了合肥小额贷款公司发展的原因，包括经济环境、流动性、信用调查等外部因素，以及公司管理体系、投资者意识、内部风险控制、创新等内部因素。马艳霞、张志宏（2013）[4]通过对山东小额贷款公司的调查，提出将其转型为村镇银行，发展为金融公司和转型为社区银行的转型升级战略。目前，广州是小额贷款转型和发展中最成功的地区。广州金融街以标准化和民间金融为主，已经运营了四年，这是相当有效的。它为规范小额贷款公司的集中发展（何文燕，2015年）[5]提供了参考模式和有益启示。与此同时，由于广州金融街在发展过程中的政策限制，街道上的小型贷款公司有有限的贷款资金来源，面临着信用风险、沉重的税收负担、单一业务运营等问题（廖检文，2013）[6]。

现阶段，学界针对小额贷款企业的科学研究早已累积了有价值的科学研究成果，但针对现阶段小额贷款企业转型升级的有关科学研究還是较为少并未深入探讨转型升级的方位。文中以广州金融街为例子，剖析小额贷款企业聚集发展方式的路径方位，探讨小额贷款企业转型升级的工作经验和对策。

2.目前我国小额贷款企业迫切需要转型升级突破。

国内小额贷款行业正经历着前所未有的行业寒冬，面对复杂的经济形势和日益激烈的市场竞争，正进入转型求生存的关键期。

一是风险控制作为小额贷款的核心，目前我国小额贷款公司防范风险的能力较弱。最重要的是没有形成一个有效的风险评估系统。截至2016年底，全国只有不到100家小型贷款公司参与了信用调查系统。缺乏风险控制不仅会直接导致小型贷款公司不良率的增加，阻碍小型贷款公司的发展，而且很容易破坏社会秩序，影响社会的和谐和稳定。

第二，小额贷款公司面临外部政策约束和制度瓶颈。首先，根据现行规定，虽然小额贷款公司从事贷款业务，但不属于金融机构。这种法律定位和实际业务的错位导致了它们在实际运营中面临的许多问题。其次，小型贷款公司不需要按照规定接受中国银行业监督管理委员会的审慎监管，也不需要明确统一的监管机构和责任分解。他们的经营和管理在一定程度上完全依赖于自我约束，风险和隐患急剧增加。

第三，许多小型贷款公司的管理水平较低，运营不规范，治理结构需要改进。首先，在金融体系中，贷款管理方法和贷款过程仍处于探索和纠正阶段。第二，缺乏专业人才。第三，系统不完善，随机性较大，不时发生非法业务运作。第四，治理结构不良。第五，信息管理体系落后。

第四，在经济低迷和互联网金融崛起的双重因素下，中国小额贷款行业处于发展瓶颈期，迫切需要实现小额贷款公司的转型升级。在转型的道路上仍然存在许多困难，特别是对资本来源和业务范围的限制，这对小额贷款的发展非常不利。

3.实践广州民间金融街。

2012年，广州决定在越秀区启动广州民间金融街的建设，这是中国第一条民间金融街。公园继续试点，创新发展互联网+小额贷款、互联网+证券、互联网+保险等创新金融机构。经过四年多的发展，广州民间金融街成功创造了民间金融目标的第一个目标，为小型贷款公司的发展提供了一种参考模式和有益的启示。

3.1.广州建设广州民间金融街。

3.1.集聚发展创新金融机构。

截至2016年，金融街公园已有411家入驻机构，其中包括234家领先行业。其中，企业机构分为小型贷款公司、融资担保公司、典当公司、银行证券公司等公司（媒体公司、保险公司、律师事务所等）。同时，园区还分为民间金融核心区、互联网金融基地、科技金融创新区、私人金融交易区、金融支持服务区、金融业务总部等7个部门。园区企业为近7万家中小企业提供近4000亿元的融资，直接或间接推动社会投资超过2万亿元，累计税费近20亿元，是街道建成前的10倍以上。

3.1.2.民间金融服务体系创新。

建设一系列政府公共服务平台。建设民间金融街综合服务中心，自主开发小额贷款公司业务操作系统，成立民间金融街信用调查公司，为广州民间金融研究院、互联网金融实验室、互联网金融法律研究中心、互联网金融税务研究办公室等一系列研究机构提供R&DR、培训等智力支持。同时，发布了一系列反映民间融资市场资金供需的价格指数，如民间融资广州价格、小额贷款利率指数、民间金融景气指数等。，规范民间借贷市场，降低交易风险和成本，成为辐射珠三角地区影响全国民间融资价格的风向标。

3.1.3.民间金融监管体系创新。

坚持风险控制和发展，建立一套完整的风险防范机制。广州民间金融街跟上了民间金融的创新步伐，不断创新监管机制，建立了一套完整的风险管理机制，提前预防、事件监管和事件后处理。同时，我们还采取了制定监管标准和操作规范，探索互联网+监管模式，率先开展信用评级试点，完善法律权利保护机制，完善监管体系。

3.1.4创新互联网+小额贷款模式。

自2014年启动试点建立互联网小型贷款公司在广州私人金融街以来，互联网+小型贷款的聚集效应已经形成在金融街，进一步扩大了包容性金融的广度和深度，促进产业链金融发展的作用已经初步显现。由于政策优势明显、制度创新和平台团队的服务优势，广州私人金融街已成为具有互联网特色的小型贷款的聚集地。此外，《广州私人金融街互联网小型贷款公司监管办法》于2016年正式宣布，并广泛征求有关单位的意见。如今，随着互联网金融监管的日益严格，该措施的出台填补了该领域的监管空白，不仅在规范和促进互联网小额贷款行业的健康发展方面发挥了重要作用，而且在全国互联网金融监管方面也具有重要的参考价值。

截至2016年，金融街共有24家互联网小额贷款公司，注册资本45亿元，累计贷款4万元以上，累计发放金额37亿元以上。主要发起人包括复星集团、拉卡拉支付、TCL集团、恒大金融服务、保利地产等行业的领先企业，包括传统金融、电子商务、房地产、新互联网等行业。在金融行业的各个领域，我们都取得了良好的社会效益和业绩。

3.2.存在的问题广州民间金融街。

首先，由于融资的限制，街道上的小额贷款公司普遍遇到了无钱贷款的尴尬局面。根据现行政策和规定，小额贷款公司只能贷款而不能存款，其他金融机构的融资额不得超过自有资金的50%。就像小额贷款公司只能贷款而不能存款的业务限制和融资比例限制一样，严重影响了街头小额贷款公司的业务发展和自身发展。

二是税收偏高，利润空间不足。根据《广东省小额贷款公司管理办法(试行)》和《指导意见》的规定，小额贷款公司由自然人设立，企业法人和其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或者有限公司。这一门槛的设定与基层地下民间金融基本上是自然人投资经营的实际情况明显不符，大大增加了小额贷款公司的税收负担，增加了小额贷款公司的生存压力。

4.广州民间金融街的启示。

4.1.为小贷公司升级奠定基础的产业集聚。

广州民俗金融街所产生的集聚效应并不是1+1=2那么简单。大家从四个视角剖析。第一，小额贷款企业的集群效应有益于金融街内小额贷款企业中间创建以信赖和承担为基本的社交网络，根据互联网关联降低成本费，提升相互协作。第二，集聚度的提升有益于减少小额贷款企业与顾客中间的信息不对称性，促使信贷資源从低劣公司向高品质公司流动，这就减轻了信息不对称性造成的反向挑选难题，进而提升资金的分配高效率。第三，广州金融街现阶段独特的金融服务体系和金融督管理体系的持续完善和自主创新全是在指导集群文化的产生和发展趋势。第四，社会关系互联网。现阶段广州金融街单是入驻金融机构，中介公司及其配套组织等不一样类型公司组成的集群社会关系互联网络对金融街经济发展主要危害，降低了內部和外部买卖的成本费，进一步提升彼此的协作。

4.2.作为创新切入点的互联网+小贷。

目前，中国的监管对互联网小额贷款没有明确的限制，这为互联网小额贷款提供了前所未有的发展机会。首先，互联网小额贷款业务的最大优势是可以突破区域运营的限制，在全国范围内提供贷款业务；同时，其在线贷款模式使数据更加透明，便于监管。其次，与银行和传统的小型贷款公司相比，互联网小型贷款缩短了与客户的距离，贷款业务与现有业务之间的互补性和协同性更强。对于已经形成闭环交易的互联网小型贷款公司，它可以促进一个良性循环的闭环。

此外，中国的互联网小型贷款暂时没有国家指导，所有这些都是地方试点项目。在许多地方试点项目中，广州私人金融街互联网小型贷款的发展在全国最好，被批准的机构数量最多。在这一点上，广州的经验值得从中学习，广州私人金融街是中国著名的互联网小型贷款集聚场所。在小型贷款公司聚集的基础上，大力推动互联网小额贷款的发展。在提供政策支持和鼓励互联网小额贷款发展的同时，加强对互联网小额贷款的日常监督，严格控制准入门槛，确保互联网小额贷款在聚集区域的持续健康发展。

4.3.创新方式的政府监管+支持。

广州市民间金融街积极探索适合小额贷款公司规范发展的地方政府监管方式，为我国探索适宜的民间金融监管方式积累了经验。一是成立民间金融街管委会为监管主体。二是开发风险监控体系，提升场外监管信息化水平。

同时，为了鼓励小型贷款公司的健康发展，广州政府也提供了相应的支持和一定的效用，也为小型贷款公司的创新发展提供了经验。一是探索建立区域信贷数据库。二是建立私人金融商会。三是形成私人融资广州价格，引导贷款利率阳光照明。第四，政府出台了支持性政策，并设立了专项资金，以积极鼓励小型贷款公司。

5.发展建议小贷公司转型升级。

从政府支持和小额贷款公司自身转型发展两个角度，针对当前小额贷款公司的发展困境和广州民间金融街的成功经验，提出建议。

5.1.引导小贷集聚发展。

通过建立小额贷款公司集聚区，引导小额贷款公司集聚发展，不仅有利于通过竞争促进小额贷款公司的合法经营和创新经营，而且有利于形成集中、专业的小额贷款市场，形成小额贷款的品牌效应，更方便政府的集中和有效管理。在广州民间金融街的建设中，首先开放了小型贷款公司的集中发展，为地方政府探索专业、集中的监管模式创造了条件。因此，为了方便小型贷款公司的监管，促进小型贷款公司的稳定发展，我国其他省市可以学习广州模式，通过园区建设，促进小型贷款公司的集中发展，促进政府的集中监管。

5.2.建立控股集团公司模式。

为了实现转型升级，除了指导区域内小额贷款公司的集中发展外，对于那些擅长运营的小额贷款公司，可以通过建立控股集团公司模式来探索自己的运营理念和模式的升级和发展。有两种方法：一是纵向控制多家小额贷款公司；二是横向多元化。一是纵向控制多家小额贷款公司，通过连锁布局、规模开发、统一管理等方式运营小额贷款公司，在成本、风险和利益之间找到最佳平衡点。同时，为了确保每一笔小额贷款都是独立的，可持续的盈利能力是一个重要的前提，然后在此基础上，通过统一的业务流程、IT体系、风险测量和识别标准等方式，形成大型集团运营平台。二是横向多元化，是指以小额贷款为核心的非银金融控股发展模式。

5.3.在互联网+下积极引导小贷公司创新发展。

小额贷款行业应积极实施互联网+小额贷款战略。强大的小额贷款公司可以通过直接申请互联网小额贷款许可证进行升级，从而突破区域限制，扩大规模。对于其他小额贷款机构，建议在政府的帮助下开发1+N互联网升级模式，即一个P2P与多个小额贷款合作模式，解决小微企业长期面临的农村贷款困难、贷款昂贵、服务不足等问题。在政府投资推广的帮助下，引进国内重量级P2P平台，让区内所有小额贷款公司在平台的帮助下进行再融资或实现资产。充分发挥P2P对私人金融的积极作用，降低劳动力成本，提供相应的风险保障，扩大私人金融的覆盖范围，减少信息不对称对私人贷款的影响。

5.4.在互联网+下积极引导小贷公司创新发展。

在集群区域，建立面向集群区域内所有小型贷款公司的信息平台服务，统一提供IT系统支持、行业培训、业务创新、辅助风险监控等信息平台服务。指导该地区小型贷款行业的标准化和大规模发展。此外，地方金融办公室提高了新成立的小型贷款公司的准入门槛，在一定程度上过滤了大多数质量低、实力弱的股东和企业。这种平台的服务和监督可以更好地将小型贷款公司与监管机构联系起来，规范市场秩序。

6.结论

本文分析了广州市民间金融街小额贷款公司在区域集聚和集中管理方面的实践创新和成功经验，并进一步探讨了广州市民间金融街在规范小额贷款公司发展方面的经验提供的参考模式和有益启示。最后，我们提出了引导小额贷款公司集中发展的转型升级方向，建立控股集团公司的模式，积极引导小额贷款公司在互联网+下的创新发展，为小额贷款公司的发展提供优质的基础设施和服务。

小额贷款公司的转型升级方向众多，本文仅仅研究广州民间金融街的模式是远远不够的。此外，一些学者提出了区块链金融模式的引入，以及区块链的去中心化。虽然信息的高度透明和难以篡改的特点可以从根本上缓解小额贷款行业面临的困境，但区块链技术仍处于金融领域的初步阶段，也存在许多技术问题和许多问题需要突破。因此，小额贷款行业的转型升级仍有许多值得进一步研究和讨论的方向。

参考文献

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