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互联网技术高速发展，新的技术不断涌现，比如网络团购、移动互联网、信息系统、智能手机、电子商务等，在这样的背景下，银行用户关系的管理也引起银行的高度关注，且已经被运用到实践中。“互联网银行”、“网上信贷”、“信贷工厂”等词也开始出现，它们承载着巨大的网银相关的信息，成为了当前网银有关信息的代名词。同时面对着不断增长的网络信息数据，网银的功能也变得越来越强大和完善，被越来越多人关注。如今“互联网”+“银行”的模式已经成熟被运用到人们的生产、生活中，互联网技术给人们带来了更多的便利，也积极的融入到各类金融事物中，使得互联网和金融直接相关影响，彼此发展，它们之间的联系越来越密切。互联网金融与网上信贷作为IT业与金融业融合的产物，秉承着IT行业的便捷性与低成本等一系列优势，获得了越来越多企业和客户的青睐，抢占了传统银行更多的市场，尤其对于中小企业来说，通过互联网融资已变成越来越重要的融资方式。这样的一种趋势，足可见互联网金融在金融领域的巨大潜力。当然这也是很多学者聚焦的一个话题，金融非中介化的加速发展，使银行的传统金融中介的功能面临逐渐被边缘化的地步，给传统银行在各个领域带来十分巨大的挑战和冲击。在互联网金融模式下，为中小微企业资金供需方提供搜索平台，并为双方不断输出信息，正在不断获得以往银行业利用自身优势取到过的成效。因此，在这样的背景下，研究银行业如何应对互联网金融的冲击问题就变得极为迫切。本文在这样的背景下，针对JX银行“信贷工厂”线上互联网业务展开研究，分析当前JX银行“信贷工厂”线上业务现状，并且指出“信贷工厂”线上互联网业务存在的风险。然后，结合当前形成的金融和互联网相关的知识，提出针对性的建议和对策，希望可以促进银行“信贷工厂”线上业务更加稳定的可持续发展。
关键词：互联网金融；信贷工厂；风险管理；担保
目录
第1章引言1
1.1研究背景1
1.2研究意义2
1.3文献综述2
1.3.1国外研究现状2
1.3.2国内研究现状3
1.4研究内容与技术路线7
第2章“信贷工厂”线上业务模式及理论基础9
2.1“信贷工厂”概述9
2.1.1“信贷工厂”的含义9
2.1.2“信贷工厂”线上业务的特点9
2.1.3“信贷工厂”线上业务优势11
2.2“信贷工厂”模式理论基础12
2.2.1信息不对称理论12
2.2.2流程银行理论13
2.2.3集群融资理论13
第3章JX银行“信贷工厂”线上业务的现状及问题15
3.1JX银行小微企业“信贷工厂”线上业务现状15
3.1.1JX银行“信贷工厂”现状及特点15
3.1.2贷款规模和客户数量16
3.1.3贷款覆盖面和集中度17
3.1.4贷款申请获得率18
3.1.5客户数量及不良贷款情况19
3.2JX银行小微企业“信贷工厂”线上业务存在风险问题19
3.2.1受宏观政策影响信贷投向过于集中19
3.2.2专业化人才不足20
3.2.3产品方案和流程标准化不足21
3.2.4风险管理不到位导致不良贷款攀升22
3.2.5担保方式不足导致抵质押贷款比重升高22
3.3JX银行小微企业“信贷工厂”线上业务风险计量探析23
3.3.1项目风险计量评估模型构建原则23
3.3.2项目风险评估模型构建思路24
3.3.3JX银行线上贷款业务计量评价模型设计25
3.4评论结果28
第4章商业银行小微企业“信贷工厂”线上业务风险控制的建议30
4.1商业银行小微企业“信贷工厂”风险问题的处置途径30
4.1.1建立不良贷款追究机制30
4.1.2建立信用档案管理30
4.1.3建立预期催款机制31
4.2优化商业银行小微企业“信贷工厂”线上业务风险控制的建议31
4.2.1切实发挥“信贷工厂”标准化的作用31
4.2.2提升人才的专业化32
4.2.3加大批量化营销32
4.2.4加强风险监督管理水平33
4.2.5多元化合作创新担保方式34
第5章结论与展望35
参考文献
第1章引言
1.1研究背景
小微企业是多种微型、个体、家庭作坊等形式的微型企业的总称,小微企业可以说遍布在中国的各个行业及地区。小微企业作为社会经济发展的重要组成部分，它们所处经济发展的层次为底部，数量庞大，也十分活跃。从2013年开始，我国开始不断的推行金融改革，利率市场化的发展，加快了存款利率全面开放。2014年2月，在中央网络安全和信息化会议中，国家主席习近平提出建设网络强国是我国网络建设的重要目标。小微企业在我国的实体经济中占有举足轻重的地位，具体表现其在提供大量就业岗位、提高政府税收，以及加快我国实体经济持续增长和稳定社会安稳等多方面都发挥着难以代替的作用。而且小微企业覆盖了在各行各业，在国民经济中占有不可取代的地位。据统计，2014年，小微企业占全国企业总数的95.3%，其产值占全国GDP总额的68.4%，创造了全国82%的就业岗位[2015国家工商总局全国小型微型企业发展报告]。但是根据2014年11月的《小微企业负债调查报告》数据显示，我国在有贷款需求的小微企业中，平均100家中只有46.1家能融资成功，反映企业有融资困难的小微企业占比约70%。2014年汇付天下（第三方支付机构）和西南财经大学联合发布了《小微企业负债调查报告》,报告中指出，对于小微企业而言，它们的资金需求通常具有两个性质，一是需要的资金金额较小，二是希望获得资金的时间较短。随着互联网信息技术的迅速发展，互联网技术与传统的金融服务相结合，衍生出了互联网金融服务模式。在这个时期金融行业面对这两个重要的难题，一方面是金融脱媒；另一方面则是互联网金融。面对这两大难题，银行业已经不能够向过去一样依靠“吃大户”的方式获得足够的业绩增长。新型的金融服务模式不断的刷新人们对金融产品的认识，并且逐渐地影响了人们的投资方式与理财方式，同时也为小微企业的外源性融资提供了新的选择。“信贷工厂”就是一种新型的小微企业融资模式，逐渐的被商业银行所认可，各大商业银行业开始逐渐的引入。通过这种模式希望能够缓解我国小微企业的信贷问题。本文以商业银行“信贷工厂”线上业务流程优化与风险控制为研究对象，对“信贷工厂”的业务形式、流程等进行分析和研究。
1.2研究意义
本文研究理论意义和现实意义如下：
现实意义：小微企业贷款有着短、急、散等特点，而且因为小微企业的特性在过去向各大银行申请贷款业务时往往被拒绝。“信贷工厂”的出现，在很大程度上为小微企业提供了一种新型的信贷模式，并且受到了当地小企业的好评。因此，本文对“信贷工厂”线上业务展开研究，分析今后商业银行在线上信贷管理及发展中遇到的问题，找出银行线上业务发展方向，找出怎么更好的为小微企业提供服务，本文的研究对小微企业的信贷服务提升有着重要的意义。
理论意义：“信贷工厂”在2005年就已经被引入到国内，但是关于“信贷工厂”的相关研究并不多，直到近几年才陆续出现了相关的模式解读。因此，本文的研究本身就是对改理论体系的一种丰富。
1.3文献综述
1.3.1国外研究现状
（1）商业银行信贷风险相关研究
对于商业银行信贷风险的研究，国外开始时间更早于我国，但是国外大多都偏向上市公司债务融资的风险研究，NEVTTPK,FABOZZIF（1987）[1]在《ProjectFinace》和RINZAP的《Projectmanagement》里强调的内源融资、寻找风险投资、银行贷款等，还有著名的MM理论等等，都是偏向于上市公司债务融资的风险及其防范方面的，当然不说国外对中小企业债务融资的风险及其防范是空白，只是国外对这方面的研究相对上市公司的债务融资的风险及其防范的研究来说，确实缺乏有显著的或者代表性的研究东西问世[2]。美国开发了CAMELS评级体系，这个体系指标相对较全，银行业务中的风险可以通过这个系统进行评价，了解银行业务的风险，因此这个系统也被西方很多的国家银行接受，并且运用到日常的工作中展开使用。例如美国联邦储备委员会(FED)一直都在使用CAMELS评级体系系统，美国货币监理署（OCC）也在使用CAMELS评级体系系统，还有美国联邦存款保险公司等很多美国著名的金融机构也在使用CAMELS评级体系系统[3]。
（2）互联网银行及互联网金融相关研究
对互联网金融的研究，国外学者研究也较早。Economides（2001）[5]对金融市场的发展受到互联网的影响提出了研究，并且指出了互联网对金融市场的影响的方方面面的。Granados（2006）[6]则指出了IT互联网对市场的巨大影响，并且从市场结构出发，对市场透明度的影响进行了相应的模型分析。包括对精准、全面的市场信息能够极大程度的推动市场的透明度，从而提升公正性。对贷款融资的研究，Berger（2006）[7]则提出了比较研究理论，并且对小微企业融资的可行性和概念模型进行了分析。在他提出的概念框架模型当中包含了投资者的甄别、贷款技术、贷款合同、监督机制等等，这对后期贷款机构、规范产生了很大的影响。他对互联网中贷款的问题，从法律、信息、税收、社会等多方面进行了分析，并且把企业的信用、会计等都归类到了信息环境当中。
1.3.2国内研究现状
（1）商业银行风险控制相关研究
从进入上世纪九十年代以后，国内开始出现了关于商业银行贷款风险管理的相关研究，并且也出现了商业银行贷款风险管理的著作，不过由于当时商业银行贷款风险管理研究刚刚起步，不管在研究方法方面，还是在研究领域深度方面很多集中在对于西方商业银行贷款风险管理的解读，研究深度和宽度都存在很大的不足。2002年9月，为了更好的推动我国商业银行的内部控制制度完善，政府下发《商业银行内部控制指引》，中国的《商业银行内部控制指引》是积极的参考了COSO报告，并且对巴塞尔委员会《框架》认真的解读，结合中国国情，建立的商业银行内控理论，这个理论给我国银行内部控制体系的安全运行提供了制度保障。在《商业银行内部控制指引》中，对于商业银行的内部控制定义、内部控制的构成和内部控制的目标都进行了的说明，明确进行了规定规定。为了进一步提高商业银行内部控制，中国银监会在2004年下发了《股份制商业银行风险评级体系(暂行)》，这暂行风险评级体系进一步对中国商业银行风险进行了解读，并且对商业银行风险进行了全面分类，制度的确立，进一步为我国商业银行对风险进行量化和对风险进行全面评估奠定了基础。
从20世纪80年代开始，中国港澳台学者也开始了研究，主要有台湾地区学者和香港地区学者对银行的内部控制和经营风险管理进行了探讨和研究。1984年，台湾金融专家宋明哲对风险管理进行了研究，并且出版《风险管理》
[8]一书，这本书对风险管理进行了定义，并且分析了风险管理的重要任务。1993
年香港保险总对于风险管理也进行了研究，在借鉴国外研究成果的基础上，出版《风险管理》一书，在这本书中对于经营风险和风险管理进行了阐述。这两本书是中国较早的关于风险管理的理论著作。蒋琪发（2000）[9]在研究中对于银行经营风险从不同的角度进行了分类，如果根据银行资金的筹资来源，银行经营风险可以划分成债务性筹资风险和权益筹资风险两种；如果按照银行经营发生风险的原因，商业银行经营风险可以划分成银行收支风险和银行现金经营风险两种。程剑鸣、孙晓玲（2006）[10]编著的《中小企业融资》和杨静（2005）[11]编著的《融资风险及其化解对策》等，都是强调中小企业要树立风险意识、建立有效的风险防范机制和制定切实的负债偿还计划，还有怎么吸收风险投资和银行贷款等，其实在我国中小企业是很难从银行进行融资的，更重要的是面对中小企业债务融资的风险问题。陈四清（2006年）[12]在对银行风险进行研究时，提出中国银行风险管理整体认识还不够高，特别是在风险管理流程上还不完善，在风险管理技术上还不高，需要积极学习国际上先进的风险管理技术，结合中国银行发展实际，这样才能更好的提高中国银行风险管理水平。李能祥（2007）[13]在银行项目风险研究中，对银行的经营现状进行了分析，研究中把银行经营风险进行了认真的分析、总结，他认为当前中国银行经营中主要存在八大风险：社会法律风险、国家政策风险、货币利率汇率风险、银行表外业务风险、金融资本风险、银行自身经营操作风险、流动性风险和抵押物资产质量风险。郑楠楠(2009)[14]对中国商业银行风险原因进行了的寻找，他认为中国商业银行经营中形成的风险原因有很多，主要有几个重要的因素：第一，银行自身经营结构不合理，带来经营混乱容易产生风险；第二，银行的融资方式不当，客户的导致预期收益下降，给经营带来风险；第三，银行内部控制不完善，给经营带来风险；第四，银行资本管理不当，给经营带来风险；第五，市场变动和流动性给银行经营带来风险等等。谭颖（2010）[15]在分析中国商业银行风险时，提出了当前中国商业银行存在的风险主要体现在两个方面，一个方面是经营过程中存在资本金严重不足，另一个方面是银行经营过程中，经营利润存在虚盈实亏。陈朴（2010）[16]对于中国商业银行内部控制进行研究研究时，从银行的经营环境、业务运作模式等角度对中国商业银行经营风险进行了分析，指出了中国商业银行经营环境中面临的风险和自身运作模式中存在的不足，最后提出了提高银行经营风险的应对措施和建议。陶璐璐（2012）[17]以SYSB银行经营管理为具体案例展开了探讨，风通过调查他指出了SYSB银行经营过程中存在的问题，外部环境不确定和内部操作不当是导致SYSB银行出现这些问题的重要原因，在次基础上，他结合国内外商业银行风险管理成功经验和理论知识，提出了SYSB银行风险管理提高和优化的可行路径。王夫良（2012）[18]对小企业信贷业务进行了探讨，重点针对客户关注的“三品三表”进行了贷款管理及风险能力控制的分析。
银监会（2016）[19]在《银行业金融机构全面风险管理指引》当中，对银行业建立全面的风险管理体系提出了要求。周飞（2016）[20]则在信息不对称、信贷配给、博弈论的理论下分析了中小企业信贷风险的成因。徐鹏飞（2015）[21]对互联网金融监管问题，从P2P、众筹等角度进行了分析，对我国互联网金融的监管进行了研究，提出了互联网监管更新滞后带来的多种问题，并且倡议应该加强互联网融资行业的监管机制和措施。赵靖（2016）[22]对我国互联网融资的法律问题进行了谈到，提出了互联网技术的缺陷、法律监管落后，现代融资租赁业务不足等等。洪隽（2019）[52]提到互联网融资在很大程度上弥补了中小企业融资难的问题，为这些企业停了新的投资方式和渠道，但是没有完善的立法和监管则带来了很多新的难题。王宁（2016）[23]对我国互联网融资下的风险进行了分析，以众贷网为案例对P2P、众筹、第三方支付等等线上金融进行了分析，并且以破产倒闭的众贷网为案例，提出了互联网融资中的优势和劣势。陈侃俊（2015）[24]对互联网金融模式下的中小企业的融资进行了分析，提出了中小企业融资难，融资成本高，难以壮大等问题。随着互联网金融的壮大，中小企业融资问题得到了一定的缓解。互联网融资优势是不言而喻的，但是融资时效问题则有待进一步的提升。
（2）互联网金融及“信贷工厂”的发展相关研究
对于“信贷工厂”最初的研究主要是对其引进及流程分析。比如，杨晓璐（2011）[25]在“信贷工厂”模式的探索与应用中指出了该模式为中小企业开辟了一条新的道路，但是在引入我国的时候应该对其组织结构、业务环节等进行中小企业融资难的问题，是今后大型国有商业银行发展的一种趋势。刘毅（2011）[27]对微小贷款领域的“信贷工厂”模式分析当中对其取得的成绩进行了肯定，但是也指出了其中存在的各种问题需要对其进行完善。仇晓莉（2011）[28]对“信贷工厂”模式的流程和方法进行了探讨，认为引进流程银行需要先对其存在的缺陷进行完善。宋徐徐，许丁（2012）[29]对软信息收集在中小企业贷款“信贷工厂”模式中的重要作用进行了分析，建议应该长期、多渠道的收集信息，并且做好人员素质培训。高连和（2012）[30]对“信贷工厂”与“集合融资”耦合的中小企业集群信贷融资新模式进行了分析，提出了该模式能够解决中小企业的双难困境。王滋怡（2012）[31]对“信贷工厂”的流程化，标准化分析中则指出了其对中小企业融资的深渊影响。周妍丽（2012）[32]对“信贷工厂”的成本问题进行了探讨，认为该模式在时间、不良贷款、贷款花费三个方面的成本都是有所节约的。吴凤丽（2012）[33]对“信贷工厂”的决策流程化、标准化进行了分析，提出了我国“信贷工厂”实施中应该注意的问题。徐万（2012）[34]对“信贷工厂”的流程化、标准化进行了分析，指出了“信贷工厂”在决策当中绝对不能实现完全的流程化和标准化，应该注重其中的差异化个体服务。王春艳（2019）[53]潘彤（2012）[35]等“信贷工厂”解决中小企业融资问题从客观关系角度对其进行了效率的审视。周明栋（2012）[36]对“信贷工厂”模式下小微企业的服务进行了分析，重点对其融资问题进行了研究。“信贷工厂”的发展是十分坎坷的，陆向阳（2019）[54]、林湛雄（2019）[55]、张敏严祥德等（2013[37]对商业银行“信贷工厂”的运行模式进行了探讨，它们总结了一些成功和失败案例，总结了相关的经验和教训。随着“信贷工厂”的发展，对该模式的特色、流程、标准化的研究文献逐渐增多。比如：谢国建（2013）[38]对江苏民丰农商行打造“信贷工厂”中存在的问题进行了分析，指出了“信贷工厂”存在的低门槛、条件款、灵活性等特点。崔晓林，张伟（2014）[39]分析了鼎盛鑫融资担保公司的流水化模式创新，重点对“信贷工厂”业务进行了探讨。徐铭栋（2015）[40]在“信贷工厂”和WhiteRoom一文中度“信贷工厂”的发展历史和进程进行了阐述。杨海平（2015）[41]针对“信贷工厂”模式的发展分析了其组织架构、标准化产品开发、基本流“贷平安”通过对该产品的分析，对“信贷工厂”技术平台的创新进行了分析。陈柳依，解咪等（2015）[44]对“信贷工厂”进行了研究，通过福建省某银行为案例对其金融创新提出了建议。如今，对于“信贷工厂”如何更好的适应我国互联网金融的研究文献不断出现，比如：郭震洲(2017)[45]分析了“信贷工厂”模式的升级发展，认为在经过了海外不断的实践之后，已经从最初的不完善逐步的形成了一套完整的体系，从1.0升级到了2.0。沈力（2016）[46]在“信贷工厂”业务的研究中认为，这种模式对于中小企业而言是一种积极的融资渠道的探索和尝试。张丹（2017）[47]在“信贷工厂”在企业金融服务中的研究应用中之初，我国当下很多银行已经在小微企业中采用了“信贷工厂”模式，并且在此基础上进行了相关产品的创新、改进，从而更好的提升了对小微企业的信贷融资工作效率。研究分析了我国商业银行信贷模式的创新，同时提出了“信贷工厂”模式下信贷业务的新的发展趋势。黄凯元（2016）[50]对工商银行A分行的小微金融“信贷工厂”模式进行了优化研究，指出了通过可以采用小额多户的形式进行信贷[51]对“信贷工厂”模式的研究指出该模式运作过于依赖大数据的采集，应该注重其风险管理。
1.4研究内容与技术路线
本文研究的主要内容有3个方面：
第一，对“信贷工厂”线上业务的相关理论进行整理阐述，清楚了解什么是“信贷工厂”，“信贷工厂”线上业务特点、优势、理论等等。
第二，对JX银行线上业务展开案例分析，通过具体的案例分析，了解JX银行线上业务展开现状和存在的问题，并且提出线上业务风险计量模型，通过这个模型可以了解风险大小，为商业银行决策提供参考。
第三，提出小微企业“信贷工厂”提升风险控制的建议，为商业银行“信贷工厂”健康可持续发展提供建议参考。具体本文研究的技术路线如下：
