2058 浏览第4章商业银行小微企业“信贷工厂”线上业务风险控制的建议
4.1商业银行小微企业“信贷工厂”风险问题的处置途径
4.1.1建立不良贷款追究机制
不良贷款是商业银行信贷中非常重要的问题，也是难以避免的问题，为了降低不良贷款率，建立不良贷款追究机制非常重要。通过建立不良贷款追究机制，可以加强对不良贷款的追究，降低不良贷款损失。
在不良贷款追究机制建设中，要把不良贷款也销售人员和管理人员的业绩挂钩。“信贷工厂”每笔业务中有安排具体的风险管理者，并且不良贷款中把造成不良贷款的原因进行分析，找出主要责任，并对相关人员给与一定的物质惩罚或者是和他们职业升迁挂钩，这样“信贷工厂”开展每笔信贷活动时，相关人员都会提高风险认识，提高信贷质量，降低风险。
4.1.2建立信用档案管理
小微企业很难从银行获得融资，这和他们的信息的不透明，银行不了解有着很大的关系。JX银行目前还没有建立小微企业信用档案，银行现有的数据信息很难查询到当地的小微企业相关的征信情况，加上小微企业经营相对封闭，财务信息对外不公开，这样JX银行也就很难对小微公司的信用情况进行了解。因此，商业在发展“信贷工厂”过程中，必须加快对小微企业各类信用系统建设，在银行内部建立当地的小微企业信用档案。在小微企业在银行进行业务办理时，建立它们的信用档案，信用档案中涉及到的小微企业信息要全面完整，不仅包括小微企业的财务相关信息，还要包括信用信息。为了获得更好的小微企业信用信息，银行有必要和当地的公安机关、工商机关、司法机关、环保机关和税务机关等众多部门建立共享数据信息库，众多部门联手建立完善的小微企业信用档案，尽量做到这些机关部门关于小微企业信息可以与银行内部系统进行对接，在小微企业进行信贷时，商业银行就可以根据信用档案及时了解小微企业的信用状况，降低线上信贷业务风险。
4.1.3建立预期催款机制
为提高小微企业业务风险预警能力和技术手段，商业银行需要建立预期催款机制，提高银行的风险预警能力。预期催款机制建设中，对“信贷工厂”的每笔业务都建立完整的时间系统到达交款时间后，就可以催小微企业还款，这样就可以起到一定的预警作用。
在催款机制建设中，需要把客户生产经营、客户信贷时的押品管理、客户企业的财务及非财务指标、客户企业的授信条件落实情况和客户企业的结算业务量等做一个详细的分析，建立不同的等级，对于优质客户，如果没按时还款，就做提醒，对于那些风险较大的客户，可以派专人去催款，并且在企业现场可以了解企业情况，避免企业倒闭或者跑路而银行不知，给银行带来巨大风险。
4.2优化商业银行小微企业“信贷工厂”线上业务风险控制的建议
4.2.1切实发挥“信贷工厂”标准化的作用
首选需要优化各环节分工协作，发挥“标准化”流程作用。信贷过程中涉及较多环节，审批流程冗杂一直是制约小微企业线上贷款流程的关键因素，小微企业融资额少，数量多，需求急，按照商业银行的客户的贷款标准和要求，一般小微企业审批效率较慢。这样就需要把“信贷工厂”的营销岗位贴近市场，设在基层行，客户经理的任务是拓展客户，负责营销，健全激励制度，充分调动基层行全部营销人员的动力。还要根据小微企业的风险特点和行业特征，设计非现场的贷后管理台账，定期对小微进行走访动态监测以及持续跟踪，做好非现场的贷后管理工作。
其次是设计好“标准化”产品，提高“信贷工厂”运行效率。“信贷工厂”的产品设计不能脱离现实市场情况，在对小微金融产品设计时，应根据行业的类别和不同需求，正确把握每个行业的发展规律，对不同行业的小微企业进行分类，然后设计针对性的产品，提高“信贷工厂”的标准化水平。
4.2.2提升人才的专业化
小微企业财务规范性不高、关联关系隐秘、信息透明度较低，这样小微企业的信贷风险识别比大型企业要大，这也给JX银行的客户经理在线上工厂业务开展时风险意识提出了更高的要求。如果商业银行的客户经理缺乏从业经验，专业技能不够，加上JX银行对客户经理的持续培训机制不到位，造成银行客户经理能力和素质有限，很难满足岗位适应性需求，使得他们难以在工作中对小微企业授信管理更好的操作，为此需要提升人才的专业化水平。商业银行的小微企业客户经理不仅需要一年以上的业务授信经验，还需要他们有着较强的专业知识和专业技能，经过省行小微企业部门统一进行培训，只有培训考核合格，取得相应资格，并且经过了专门的技术学习和专业化技能学习，才能提升他们的能力和专业水平。现在很多商业银行因部门人员紧张，每个客户经理面临大量的工作，加上他们对本行信贷政策没有足够的理解，对借款人提交资料中也没有进行全面、系统、认真的分析，就导致很多问题在申请时就没有没有发展，加上精力有限，贷前缺乏必要的调查和贷后管理时没能足够的重要，这就造成了小微企业信贷风险提高。商业银行需要严格小微企业客户经理准入资格管理，进一步加强对于小微企业客户经理素质建设，给小微企业客户经理进行定期的后续教育和后续培训，让他们掌握足够的技能，同时还要鼓励小微企业客户经理他们利用业余时间，不断自我充电学习，不断提升他们的整体胜任能力。
4.2.3加大批量化营销
在批量化营销过程中可以从以下几个方面努力：
（1）在银行内部建立“一站式”的线上信贷服务模式
经过多年的发展，JX银行对线上信贷也有所熟悉。JX银行应该做好市场分析，以市场为导向，积极了解客户需求，建立以客户为中心的服务理念。还要改变当前零散式的服务，为小微企业提供“一站式”的信贷服务，这样不仅可以提高办事效率，也能缩短用户办理时间，为小微企业提供更好的信贷服务。
（2）合并或删除“重复性”业务，缩短业务流程
商业银行“信贷工厂”有的环节是重复的，或者多次操作，这样就延长了审批时间，不利于小微企业顺利申请。商业银行应该缩短审批的流程，目前审批中的环节存在重复，有的环节就是浪费时间，为了提高“信贷工厂”业务进展速度，应该对当前的“信贷工厂”业务进行认真分析，减少不必要的环节，这样就可以在保证质量的前提下，掌握客户的必要信息，提高小微企业网上工厂信贷申请时间。
（3）构建“并行式”的高效操作模式
JX银行信贷业务操作模式一直采用按部就班的形式，这样根据业务开展依次进行，如果操作过程中一个环节处理不好，就整个过程就会耽搁下来，这样也就大大增加了小微企业申请时间。因此JX银行再线上信贷操作过程中，需要考虑小微用户的需求，一般小微企业申请贷款时，资金要求都比较急，将产品开发设计和部门流程的处理并行操作，就可以加快操作速度，也能降低了信贷业务处理的成本，提高信贷服务的效率。
4.2.4加强风险监督管理水平
随着巴塞尔新资本协议实施，银行更加重视风险管理，加上科学方法运用，银行信贷风险得到了降低。目前常用的方法有信用风险组合管理法、如压力测试法、内部评级法法、评分卡方法等等，这些方法都被银行运用到了风险管理中，也发挥了积极的作业和价值。目前，商业银行线上信贷风险的管理很多科学方法还没有运用到，很多商业银行在“信贷工厂”风险管理中主要采用定性分析方法，这种方法精度不高，难以准准的表达风险情况，也不利于针对性的风险管理，落后的管理手段和管理方法给很多商业银行风险管理带来不利，有时也造成了巨大的经济损失。为此，笔者建议JX商业银行在“信贷工厂”风险管理中要积极解决国内外风险管理体系，引进先进的风险管理方法，并且建立网上信贷工厂业务风险评价模型非常重要。结合商业银行“信贷工厂”的实际情况，构建适合商业银行“信贷工厂”业务实际的信用评级体系，通过这个评价体系进行科学信贷决策，在一定程度上可以降低银行经营风险。
4.2.5多元化合作创新担保方式
抵质押担保方式在“信贷工厂”中目前是商业银行的主要方式，在此基础上，需要加强多元化合作，在多元化合作创新中本文提出如下建议：
（1）银行应该加大与政府部门的合作
政府部门对于银行来说，政府征信体系非常重要，因为政府有着强制性，并且有着信息采集优势，这样就可以通过自身优势，不断完善企业征信体系，为银行和其他部门需要提供帮助。
（2）加大与政策性担保机构的合作
目前，社会上有很多担保机构，他们对与企业的信息采集也有着一定的优势，经过长期的业务开展，担保机构很很多小微企业合作。为了降低信贷风险，在贷前调，需要做好申请贷款的小微企业信息搜集工作，这些信息不仅包括小微企业法人和负责人信息，还要考虑企业负责人的个人人品、企业的还款能力、小微企业的资金实力、贷款的担保形式等等，综合分析这些因素，然后结合以前的经验做出小微企业信贷等级情况，为小微企业进行信贷支持。目前担保机构已经与银行系统、政府机构合作，建立政策性性风险补偿机制，商业银行就可以利用担保机构平台，加大与政策性担保机构合作，解决小微企业融资难的问题。
（3）增加创新组合担保方式
商业银行创新方案和担保方式结合使用，这样可以适当提高组合贷的比例，例如商业银行在“信贷工厂”模式中，结合企业的实际情况，决定采用“抵押保证”还是“抵押信用担保”。对于抵押物相对充足的小微企业，可以采用“抵押保证”，对于那些抵押物不足的小微企业，应该加大对它们的调查，了解小微企业过去发展情况和当前发展情况，预测企业未来发展情况，如果这个小微企业经营良好，并且有着良好的发展前景，这个小微企业还款能力相对较强，这时商业银行可以采取信用担保，或者信用担保+抵押担保的组合贷模式，为它们提供信贷服务，也能尽量降低银行信贷风险。
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